עבור הרבה אנשים, כל ההתעסקות בריבית, מזכירה להם את שיעורי מתמטיקה. במקרה של רובנו, זאת לא תזכורת ממש כיפית…
יש כל מיני מונחים מבלבלים, אז בואו נעשה סדר.
יש את ריבית בנק ישראל. בנק ישראל מלווה לבנקים כסף וגם לווה מהם כסף.
הממוצע בין הריביות שהוא משלם על הלוואות לבין הריבית שהוא גובה, נקרא "ריבית בנק ישראל".
למה זה חשוב?
כי שער "הפריים" זה ריבית בנק ישראל + 1.5%. כלומר, ברגע שבנק מלווה לנו כסף בריבית פריים – הוא כבר מורווח 1.5%.
אם הוא מעניק לנו הלוואה בפריים + 0.5%, הוא כבר מרוויח 2%.
בגלל שהריבית הזאת משתנה לפי השינוי בשער הריבית של בנק ישראל, היא מכונה על ידי הבנקאים בשם "ריבית משתנה". זו גם הסיבה שהעיתונים הכלכליים מדגישים את חשיבות של "העלאת הריבית ע"י נגיד בנק ישראל". כשנגיד בנק ישראל מעלה את ריבית בנק ישראל, הוא למעשה מייקר את כל ההלוואות המשתנות במשק.
יש עוד מונח: ריבית קבועה. כלומר, הלוואה בריבית שאינה קשורה לפריים, אבל צמודה למדד המחירים לצרכן. כלומר, אם יש אינפלציה (המחירים עולים) גם ההלוואה מתייקרת.
אם יש אינפלציה שנתית של 10% ולקחתם הלוואה בריבית קבועה של 2% צמודה למדד, באופן מעשי תשלמו 2+10 = 12%.
הבנקים מעודדים את הציבור לקחת הלוואות בריבית קבועה "כי מה יקרה אם הריבית במשק תעלה? לא חבל שתשלמו יותר".
מה הם לא מספרים לנו?
שהבעיה היא עליית המדד. הריבית קבועה, אבל היא צמודה למדד. אם יש אינפלציה – כמו עכשיו, הריבית עשויה לנתר לרמות בלתי נסבלות.
מצד שני, את שיעור הפריים, קובע למעשה, בנק ישראל. ואם הריביות גבוהות מדי, הוא תמיד יכול להוריד (ובד"כ אכן נוהג להוריד) את הריבית, כדי לעודד צמיחה והשקעות במשק.
לכן, עליית ריבית בנק ישראל, גם כשהנגיד מעלה ריבית, נמוכה יותר מעליית המדד.
אז למה הבנקים מפחידים את הציבור מהלוואות פריים ומעודדים אותו לקחת הלוואות צמודות מדד?
כי הבנקים מגייסים את הכסף שלהם בריבית שאינה צמודה למדד – ומלווים אותו לרוב בריבית צמודה למדד. ואז, בכל פעם שהמדד עולה, הבנקים מרוויחים יותר.
איך יודעים אם הריבית שהציעו לנו היא טובה או רעה?
יש את האופציה הפשוטה, של השוואה בין מלווים שונים. כן, כמו סקר מחירים.
אבל אם אתם רוצים להבין יותר לעומק, אתם צריכים להבין מה מצב דירוג האשראי שלכם לפי נתוני בנק ישראל.
אם לדוגמה קיבלתם הלוואה בריבית 9% לשנה , האם היא ריבית טובה או גרועה?
קודם חשוב לדעת אם הריבית צמודה למדד או לריבית בנק ישראל.
אם היא צמודה לריבית בנק ישראל, אז ניתן (כרגע) לרשום שזו הלוואה בריבית פריים + 5.7%
ואם הריבית צמודה למדד כשהמדד נכון למועד כתיבת שורות אלו, עומד על סך 5.3% לשנה, אז ההלוואה בריבית של 9%, היא למעשה כרגע נמצאת בריבית של 9+5.3 =14.3%!
עכשיו יותר ברור איזו ריבית יש לנו.
אבל עדיין לא ברור: האם הריבית הזו טובה?
אם דירוג האשראי שלנו בבנק ישראל הוא מעל 800 אז זו ריבית בהחלט גרועה, אבל אם דירוג האשראי שלנו בבנק ישראל הוא מתחת ל500, אז זו יכולה להיות ממש ריבית מעולה, ביחס למצבנו.
הלוואות זה עסק למקצוענים. צריכים עזרה בנושא? מוזמנים לפנות אלי.
